Ипотечные каникулы: кто и когда может ими воспользоваться

Дата публикации: 23.08.2019

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля 2019 г. Его цель — помочь заемщикам, которые потеряли работу, надолго заболели, «просели» в доходах или родили еще детей. Эти люди смогут до полугода не выплачивать жилищный кредит либо уменьшить размер ежемесячного платежа. И банк не имеет права им отказать в рассрочке, если соблюдается ряд условий.


Нормативная база

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ОТДЕЛЬНЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ЧАСТИ ОСОБЕННОСТЕЙ ИЗМЕНЕНИЯ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ДОГОВОРА ЗАЙМА, КОТОРЫЕ ЗАКЛЮЧЕНЫ С ЗАЕМЩИКОМ - ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ В ЦЕЛЯХ, НЕ СВЯЗАННЫХ С ОСУЩЕСТВЛЕНИЕМ ИМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, И ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА ПО КОТОРЫМ ОБЕСПЕЧЕНЫ ИПОТЕКОЙ, ПО ТРЕБОВАНИЮ ЗАЕМЩИКА»


Что такое ипотечные каникулы?

Это льготный период - максимум 6 месяцев, в течение которого заемщик, взявший ипотечный кредит на жилье, может по своему выбору (ч. 1, 5 ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред., действ. с 31.07.2019) (далее - Закон № 353-ФЗ)):

• или вообще не вносить ежемесячные платежи;

• или уменьшить их размер.

По окончании льготного периода платежи надо будет вносить по прежнему графику. При этом долг по ипотеке, накопившийся за время каникул, никуда не денется. Его все равно нужно будет погасить. Для этого срок возврата кредита будет продлен на срок каникул (ч. 19, 20 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).


Внимание! Ипотечные каникулы могут применяться и к тем жилищным кредитам, которые были взяты до 31.07.2019 (дата вступления в силу поправок), например в 2017 и 2018 гг. (ч. 2 ст. 6 Закона № 76-ФЗ).

Однако заемщик имеет право в период каникул досрочно внести суммы, которые он должен был бы заплатить без льготного периода. Тогда каникулы прекращаются, а срок кредита не продлевается. Либо банк пришлет уточненный график платежей.

Если во время каникул заемщик ничего не платил, а потом стал какие-то суммы вносить досрочно, то этими платежами в первую очередь погашается отсроченный, а не текущий долг (ч. 16, 17 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Пока длятся каникулы, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, а также обратить взыскание на заложенное жилье (ч. 15 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).


Условия, при которых у заемщика возникает право на ипотечные каникулы

Заемщик может требовать от банка (а не просить, как раньше) предоставить ему отсрочку по ипотеке, если выполняются следующие четыре условия (ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ):

1) размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. (ч. 4 ст. 6 Закона № 76-ФЗ). Потом правительство может изменить эту сумму, в том числе установить различные предельные значения для разных регионов (п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ);

2) по ипотеке заложена жилая недвижимость и это жилье (либо право требования на него по ДДУ) является для заемщика единственным пригодным для проживания, что подтверждается справкой из Единого госреестра недвижимости (п. 3 ч. 1, п. 1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

При этом заемщик может иметь свою долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в конкретной местности. Так, в Москве такая норма — 18 кв. м на человека (п. 3 ч. 1, п. 1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). И если, к примеру, москвич, которому принадлежит половина родительской квартиры площадью 50 кв. м, возьмет в ипотеку другое жилье, оно не будет считаться для него единственным и по нему он не сможет воспользоваться ипотечными каникулами. Ведь принадлежащая ему доля в квартире родителей больше 18 «квадратов» (50 кв. м / 2 = 25 кв. м);

3) условия ипотечного кредита ранее не изменялись по заявлению заемщика;

4) заемщик находится в трудной жизненной ситуации и может это документально подтвердить. В Законе есть закрытый перечень таких ситуаций.


Перечень трудных жизненных ситуаций, дающих право на ипотечные каникулы

 

Ситуация (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ)

Подтверждающий документ (ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ)

Заемщик больше 2 месяцев находится на больничном

Листок временной нетрудоспособности, выданный медучреждением

Заемщику присвоена инвалидность I или II группы

Справка установленной формы (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ), подтверждающая факт инвалидности, выданная бюро медико-социальной экспертизы

Заемщик стоит на учете в органе занятости как безработный

Выписка из регистра безработных граждан, выданная органом занятости

Среднемесячный доход заемщика за 2 месяца, предшествующих его обращению в банк с требованием об ипотечных каникулах, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом среднемесячный размер ипотечных выплат по графику на полгода вперед превышает половину от среднего дохода за эти 2 месяца

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы

У заемщика стало больше иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов I или II группы, опекаемых родственников) по сравнению с тем, сколько их было на день заключения ипотечного договора. И одновременно с этим среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 20% за 2 месяца, тогда как размер платежей по графику на полгода вперед «съедает» более 40% от снизившегося дохода

• свидетельство о рождении или об усыновлении (удочерении) либо акт о назначении опекунства;

• справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы


Что надо сделать, чтобы вам предоставили ипотечные каникулы

Надо подать в банк соответствующее заявление (в Законе оно называется «требование»), обязательно указав в нем (ч. 3 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ):

• форму ипотечных каникул — это либо полное приостановление платежей по ипотеке, либо их внесение в меньшем размере;

• причину, по которой вы нуждаетесь в ипотечных каникулах. Надо приложить подтверждающие документы (см. таблицу выше). Либо, если банк не против, вы можете выдать ему доверенность на самостоятельное получение таких документов. Ничего сверх этого банк не может требовать (ч. 7, 11 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

В заявлении можно также указать:

• конкретный срок льготного периода, но не более 6 месяцев;

• дату его начала, но не позднее чем через 2 месяца после подачи заявления.

Если ничего этого в заявлении не указывать, то по умолчанию каникулы будут полугодовыми и начнут течь прямо со дня обращения заемщика в банк.

На рассмотрение заявления банку отводится 5 рабочих дней. Если все условия для ипотечных каникул у заемщика соблюдены, банк не вправе отказать ему в отсрочке по ипотеке. Он обязан предоставить льготный период, направив заемщику уведомление об изменении условий кредитного договора (ч. 7, 11 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).


Внимание! За ипотечными каникулами можно обратиться в любое время, пока действует кредитный договор. Хоть через пару месяцев после того, как вы начали платить ипотеку (ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).


Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул будет фигурировать в его кредитной истории (подп. «г» п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ), но негативно на ней не отразится.

* * *

Есть еще одна немаловажная поправка. С 31.07.2019 отменяется требование об обязательном заверении у нотариуса сделок по отчуждению (купля-продажа, дарение) и договоров ипотеки долей в жилой недвижимости. То есть раньше при продаже доли в квартире либо при оформлении ипотеки в долях никак нельзя было миновать нотариуса.

С конца июля для регистрации таких сделок их не нужно будет предварительно заверять у нотариуса, при условии что продажа или ипотека всех долей происходит по одной сделке, то есть по одному договору купли-продажи, дарения или ипотеки (ч. 1 ст. 42 Закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ (ред., действ. с 31.07.2019). К нотариусу можно пойти при желании, но это перестанет быть обязанностью.


М.Г. Суховская, старший юрист

Впервые опубликовано в журнале «Главная книга» № 13, 2019

Задать вопрос

Ознакомиться с регламентом сервиса
"Центр консультирования и поддержки"


Спасибо! Ваша заявка принята.

* - поля, обязательные для заполнения


Телефон линии консультаций: 93-77-78

Электронная почта: hotline@ivcons.ru


Нажимая кнопку 'Отправить', я даю Компании 'НПО Консультант'
свое согласие на обработку моих персональных данных
в соответствии с Политикой конфиденциальности сайта.
Конфиденциальность персональных данных охраняется
в соответствии с законодательством РФ.

Бесплатный заказ документа

Спасибо! Ваша заявка принята.

* - поля, обязательные для заполнения


Нажимая кнопку 'Отправить', я даю Компании 'НПО Консультант'
свое согласие на обработку моих персональных данных
в соответствии с Политикой конфиденциальности сайта.
Конфиденциальность персональных данных охраняется
в соответствии с законодательством РФ.

Заказ демонстрации КонсультантПлюс

Спасибо! Ваша заявка принята.

* - поля, обязательные для заполнения


Нажимая кнопку 'Отправить', я даю Компании 'НПО Консультант'
свое согласие на обработку моих персональных данных
в соответствии с Политикой конфиденциальности сайта.
Конфиденциальность персональных данных охраняется
в соответствии с законодательством РФ.

Заявка на подключение к ОФД

Спасибо! Ваша заявка принята.

* - поля, обязательные для заполнения


Нажимая кнопку 'Отправить', я даю Компании 'НПО Консультант'
свое согласие на обработку моих персональных данных
в соответствии с Политикой конфиденциальности сайта.
Конфиденциальность персональных данных охраняется
в соответствии с законодательством РФ.
^ Наверх