Главная Обзоры и статьи Статьи для бухгалтера Потребительский кредит: ограничения по процентам

Потребительский кредит: ограничения по процентам

Дата публикации: 05.03.2020

К индивидуальным условиям договора потребительского кредита относятся проценты за пользование деньгами, а также за просрочку их возврата. Это означает, что размер таких процентов согласовывается банком и гражданином в индивидуальном порядке.

Тем не менее, устанавливая их, банки, а также микрофинансовые организации (МФО) обязаны соблюдать предусмотренные законом ограничения.

Проценты за пользование кредитом

Дневная процентная ставка за пользование потребкредитом не может превышать 1% в день. Это правило действует в отношении договоров, заключенных начиная с 1 июля 2019 г. <1>

Напомним, что с 28.01.2019 по 30.06.2019 был предусмотрен переходный период: для договоров, заключенных тогда, максимум дневной ставки составлял 1,5% в день <2>.

При определенных условиях ограничение дневной ставки не применяется к потребкредитам на сумму до 10 000 руб., выданным на срок не более 15 дней и без обеспечения <3>.

Справка. Потребительским считается кредит, предоставленный (в том числе с использованием электронных средств платежа) гражданину банком или МФО в целях, не связанных с предпринимательством, и не обеспеченный ипотекой <4>.

«Штрафные» проценты

В договоре потребительского кредита всегда оговаривается неустойка (штраф, пени) за нарушение договора или порядок ее определения <5>. Так вот, размер такой неустойки в любом случае не может превышать <6>:

·    если проценты за пользование кредитом продолжают начисляться в период просрочки - 20% годовых;

·    если проценты не начисляются - 0,1% от суммы просрочки в день.

Ограничение роста процентов по краткосрочным кредитам

С 1 января 2020 г. общая сумма процентов, неустоек и других платежей за услуги банка или МФО не должна превышать сумму потребительского кредита более чем в полтора раза. Но касается это правило только тех кредитов, которые были выданы не более чем на год.

Данное условие банки обязаны указывать на первой странице договора потребкредита перед индивидуальными условиями <7>.

Ограничение роста суммы процентов поэтапно вводилось в течение 2019 г. Ранее общая сумма платежей по краткосрочным кредитам не могла превышать <8>:

·    двукратной суммы кредита - в отношении договоров, заключенных в период с 01.07.2019 по 31.12.2019;

·    двух с половиной сумм кредита - в отношении договоров, заключенных в период с 28.01.2019 по 30.06.2019.

* * *

Напомним, что с общими условиями потребкредитования вы можете ознакомиться в отделениях банков, там они вывешиваются для всеобщего ознакомления, а также на сайтах кредитных организаций <9>.

А индивидуальные условия указываются в вашем кредитном договоре в виде таблицы, начиная с первой страницы. И они должны быть напечатаны четким, хорошо читаемым шрифтом <10>.

В любом случае всегда внимательно читайте весь договор перед тем, как его подписать, и не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка.

М.Г. Мошкович, старший юрист

<1> ч. 23 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее - Закон N 353-ФЗ); п. 2 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ (далее - Закон N 554-ФЗ)

<2> подп. 3 п. 4 ст. 3 Закона N 554-ФЗ

<3> ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ

<4> пп. 1 - 3 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ

<5> п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ

<6> ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ

<7> ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ

<8> подп. 1 п. 4, п. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ

<9> ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ

<10> ч. 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ

Статья впервые опубликована в журнале «Главная книга», N 04, 2020